家庭理财的ldquo亚健康rdqu

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本期嘉宾：张振宁

国信证券浙江分公司投资顾问

执业编号：S3

（全文约字，阅读时间7分钟。）

近日，广发银行联合西南财经大学发表了一份长达76页的《中国城市家庭财富健康报告》（以下简称《报告》），不仅揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题，也对中国家庭的整体财富状况给出了“亚健康”的评价。

1．城市家庭户均总资产达.7万元，可投资资产规模为55.7万元。

年，我国城市家庭的户均总资产规模为.7万元，户均净资产规模为.2万元，户均可投资资产规模为55.7万元。中国家庭财富逐年增加，财富总值已位列世界第二位。

其中中国Top20%的家庭资产规模和美国相当。中国Top20%的家庭，其平均资产总规模为.5万元，接近美国的万元。这就意味着，你家在一二线城市有一套房的话，你家的总资产规模就可能达到美国的平均水平了。

２.家庭住房资产占比77.7%，金融仅占11.8%。

家庭总资产中，房产的占比最高。年，我国家庭总资产中，房产占比高达77.7%，远高于美国的34.6%。

而金融占比仅11.8%，和西方发达国家相比，配置比例较低。而金融资产配中，42.9%为银行存款，股票仅占8.1%，基金则仅有3.2%，债券仅为0.7%。

有意思的是，同样拿家庭总资产来算一下，在占比为11.8%的家庭金融资产中，只有8.1%为股票，也就是说在中国城市家庭总资产中，仅有0.96%的资产配置了股票，0.38%的资产配置了基金。

有67.7%的中国城市家庭仅拥有一种投资品，拥有2种的为22.7%，拥有3种以上的仅10.6%，而美国拥有3种及以上投资品的家庭占比达到了61%。

另外，学历与房产配置负相关，学历为初中及以下的家庭，房产占比高达80.9%；高于本科及以上的学历家庭，房产占比76.2%。学历越高的家庭，户均年收入越高，金融知识水平也越高。

3.理财“亚健康”的症结与良方。

《报告》详细列举了中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”：

（1）家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。

（2）在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。

（3）家庭可接受投资回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。

（4）家庭的投资品类缺乏多样性。

（5）家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。

　　关于这一系列的问题，在过往的“谈股论金”其实已经给出了“治病良方”。首先，我们当然不能说大量配置不动产是一种错误，但是起码从目前的政策导向来看，“房子是用来住的”，房地产的金融属性越来越弱，随之而来的是流动性也将成为问题。其次，投资是一个长期的过程，任何一种成功的投资都不是一蹴而就，所以不妨将眼光放的长远一点。最后把鸡蛋放到不同的篮子里，各种大类资产做到合理配置。现阶段而言，加大金融资产的配置是走出“亚健康”的一种选择。再补充一点，保险也是成熟理财的标志，无论是为你的生命安全，还是财产安全。当然，如果条件允许，也可以为你的股票上一个保险。

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