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银行螺丝钉（转载请注明出处）
达尔文3号是最近市场上的重疾险明星产品，保障全面，性价比极致。
重疾赔付高，60岁之前得重疾能赔%；癌症和心脑血管保障优秀；保障灵活，目前可以保到70岁或者终身，可以根据自己情况来选择。不过，随着《重疾定义使用规范》意见征求第二稿即将落地实施，现有重疾险产品都将陆续下架，更新为符合新定义的产品。（点击蓝字查看详情）达尔文3号，预期之中的调整也要来了，预计在8月25日23:40下架「保至70岁」的版本。之后，「保至终身」等其他版本也会陆续下架，直到整个产品全部下架完成。所以，有「拖延症」的朋友，尤其要注意：有的保险公司在下架前，会提前告知，给我们留出一定的购买时间；
也有的保险公司不会提前告知，会导致不少朋友在犹豫期间，错过购买机会。
拖的时间长的话，后面就可能因为身体、年龄等原因，而无法买到合适的重疾险了，也是非常不划算的。所以，本身就有配置重疾险需求的朋友，要抓紧时间了。那么，本次下架「保至70岁」版本，主要影响哪些朋友呢？这次调整，主要影响的是预算比较有限的年轻人。年轻人本身预算有限，选择「保至70岁」版，价格较低，有机会先上车。等将来收入高了，再加保一份「保至终身」版。更多详细介绍及投保过程中常见的疑问，大家都可以点击下面的文章查看：《重疾新规马上要调整：抓住上车好机会》《8问8答：怎么买达尔文3号重疾险更划算？》适合大多数中青年人的保障方案
经常有朋友问：给自己做好保险规划，除了购买重疾险，我还需要买什么保险么？
其实，大多数中青年，都需要这4大核心保险：重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。
下面表格中，大家可以一目了然地查看这4类保险各自的作用和适用人群：
（点击图片，放大查看）
螺丝钉就以「达尔文3号」为例，搭配出一整套适合大多数身体健康的中青年朋友的保障方案。
有需求的朋友可以直接参考下面这套「健康人群保障方案」，保障就很齐全了，而且很划算。
方案主要内容如下：
（点击图片，放大查看）方案中的重疾险，选的就是「达尔文3号」。由于达尔文3号的亮点在于：性价比高，投保灵活。所以大家还可以根据自己的情况，选择不同的保障计划。下面我们来看看适合以下两类朋友配置的详细计划：参加工作不久的年轻人处于职场黄金期的家庭支柱PS：身体处于亚健康状态的朋友，很难买到性价比这么高的保险，文章后面小节里也配置了一套「亚健康人群保障方案」。所以，我们要趁年轻、身体健康的时候，尽早把保险买上。职场年轻人的保障方案
参加工作不久的职场年轻人，可以这样搭配达尔文3号：「保至70岁+癌症二次赔+心脑血管特疾二次赔」。
因为刚毕业不久，预算很有限，所以可以花较少的钱，先把70岁之前的保障做好。
等将来预算充足些了，还可以加保，因为重疾险是可以叠加购买和赔付的。
选好了重疾险的保障计划，再搭配性价比高的定期寿险、百万医疗险和意外险，配置方案就齐全了。
「职场年轻人保障方案」的主要内容如下：
（点击图片，放大查看）
这份保险方案，涵盖了最核心的保障责任，而且尽可能少花钱，非常适合预算不多的年轻人配置。
25岁男生，一年下来保费是元；
25岁女生，一年下来保费是元。
螺丝钉提示：
买重疾险、医疗险、寿险的时候，都要记得如实做健康告知哦。
如果不确定自己的身体状态是否可以买的话，可以准备一下病历，点击文末左下角的「阅读原文」，在页面上免费预约顾问老师来咨询的。
保险方案解读
这份方案如何呢？
我们从保障、保额、保费三个角度来评价一下。
▼保障是否齐全？
（1）重疾可以得到一次性赔付
重疾险——「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）
60周岁前首次得了符合合同约定的重疾，「达尔文3号」能赔90万元；60岁后得的话，能赔50万元。
这样，重疾康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。
方案中选择的是「保至70岁」计划。
另外，女生附加「恶性肿瘤扩展保险金」，男生附加「特定心脑血管疾病扩展保险金」，针对高发的重疾，做了保障上的加强。
（2）身故/全残能得到一次性赔付
定期寿险——「定海柱2号」（点击蓝字查看详情）
一旦发生身故/高残，「定海柱2号」能给家人一次性赔付万元。帮助家人渡过难关，偿还家庭负债，及保持生活质量不下降。另外，方案中附加了50万保额的「私家车交通意外身故/高残保险金」，保障更全面。（3）大病治疗费可以报销百万医疗险——「超越保」（点击蓝字查看详情）有了百万医疗险，就不用担心「看病贵」的问题了。如果不幸生了严重的疾病，需要住院治疗，医保报销之后，超过免赔额的费用，可以用「超越保」百万医疗险报销。符合合同约定的治疗费，最高可以报销万，%报销，而且不限医保目录用药。而且这款产品是6年保证续保的，这样就不用担心由于自己健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保了。（4）意外情况可以得到赔付和报销意外险——「锦一卫（尊享版）」（点击蓝字查看详情）一旦因意外导致身故或伤残，这款产品最高可以一次性赔50万元，还可以报销最高5万元的意外医疗费。如果因突发急性病身故，也可以一次性赔30万元。▼保额是否买够了？买保险，最重要的就是买保额。如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。（点击图片，放大查看）从这个标准来看，年收入在10万元以下的朋友，可以直接参考这个保险方案。大家也可以根据家庭具体情况，来调整方案中的保额。▼保费花了多少？保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。如果预算有限，考虑优先购买消费型保险，保障时间也可以短一点，但保额最好买够；如果预算充足，则可以考虑升级保障。比如，年收入10万左右的朋友，买保险的总预算可以控制在每年元-1万元左右。目前这个方案的费用每年元左右，是比较合适的。情况相似的朋友，可以直接参考上文中介绍的方案，来给自己做好保障配置。职场黄金期家庭支柱的保障方案
处于职场黄金期的家庭支柱，可以这样搭配达尔文3号：「保至终身+癌症二次赔+心脑血管特疾二次赔」。
由于老年后患重疾风险更高，所以重疾险选择「保至终身」，保障更全面、更安心。
选好了重疾险的保障计划，再搭配性价比高的定期寿险、百万医疗险和意外险，配置方案就齐全了。
方案的主要内容如下：
（点击图片，放大查看）
PS：这个方案中的寿险、百万医疗险和意外险，和上面「职场年轻人保障方案」是相同的，可以直接参考上文中的介绍。
这份保险方案，重疾险保障终身，保障更全面，非常适合处于职场黄金期的家庭支柱配置。
30岁男生，一年下来保费是元；
30岁女生，一年下来保费是元。
从保额和保费标准来看，年收入在10万-20万元左右的朋友，可以直接参考这个保险方案进行配置。
另外，大家也可以根据自己的家庭具体情况，来调整方案中的保额。
比如，收入更高的家庭，对寿险保额有更高的需求，可以把保额从「万」升级到「万」。
适合亚健康朋友的保障方案
螺丝钉也经常收到朋友我有XX健康问题，还有哪些保险能买？
大家往往是身体出现一些问题之后，才会强烈感受到：生了病却没有保障的焦虑。但我们知道，
越年轻，越健康，才越容易买到保险，而且保费还便宜；一旦年纪大一些，或者身体有一些问题了，能买的保险就少了，甚至想多花钱也买不到了。而现代人生活压力大，作息也经常不太规律，导致很多朋友年纪轻轻就处于亚健康状态了。
那么上面介绍的这两个「健康人群保障方案」，有些朋友可能就买不到了，或者需要加费承保或除外承保。
PS：
加费承保，指的是需要增加一些费用，才能买到；
除外承保，指的是有一些疾病不提供保障。
关于加费承保/除外承保的更多内容，可以阅读《没通过健康告知，还能买到保险吗？》
所以，最想买保险的人，恰恰是身体不好的朋友。
比较常见的健康问题，主要有高血压、高血脂、高血糖（统称为「三高」），以及肝脏/甲状腺/乳腺疾病等。
《年健康医疗预测报告》显示：
我国「三高」患者约有3.5亿人；糖尿病患者约有1亿人；乙肝病毒携带者约有1.2亿人；那么，正处于亚健康状态的朋友，还有机会获得保障么？
好消息是，还是有可能买到的。
螺丝钉精选出了一些核保宽松的、可以「带病投保」的好产品，给亚健康的朋友也定制了一份保障方案，如下所示：
（点击图片，放大查看）
下面以患1级高血压为例，我们来看看「亚健康人群保险方案」的主要内容：
（点击图片，放大查看）
有以下两种情况的朋友，都可以参考这个方案：
▼因健康原因被其他产品拒保过或无法投保，仍想投保的朋友
比如高血压、糖尿病患者，想买保险，却找不到自己能买的产品，或者被其他产品拒保过，可以试试方案里的这几款产品。
▼尝试过其他产品，但是加费比例过高，难以承受的朋友
比如乙肝大三阳，有些重疾险产品要求加费60%，很多朋友可能无法承担加费后的保费；而同样的情况，投保达尔文（易核版）可能加费比例仅需30%，能省下不少钱。
螺丝钉提示：
螺丝钉再次提醒大家，身体如果处于亚健康，更要如实做好健康告知。如果不确定自己的身体状态是否可以买的话，可以准备一下病历，点击文末左下角的「阅读原文」，在页面上免费预约顾问老师来咨询的。保险方案解读
▼保障是否齐全？
（1）重疾可以得到一次性赔付
重疾险——「达尔文（易核版）」（点击蓝字查看详情）
如果病情严重，符合了重疾险合同约定的情况，「达尔文（易核版）」重疾险会一次性赔40万元。
并且，针对20种中症，还能赔1次，每次20万元；针对35种轻症，共可赔3次，每次12万元。
这样，疾病康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。
这款产品最大的优势，就是核保更宽松，针对高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺功能异常等22种易被拒保的常见疾病，都有机会加费承保，而且加费的费率也很划算。
（2）身故/高残/疾病终末期能得到一次性赔付
定期寿险——「瑞泰瑞和」（点击蓝字查看详情）
一旦发生身故/高残/疾病终末期，由于「达尔文（易核版）」重疾险含身故责任，会一次性赔40万元。
另外，如果发生身故/全残，「瑞泰瑞和」定期寿险也会一次性赔万元。
这个方案附加了「等待期后额外身故/全残保险金」和「等待期后特别身故/全残保险金」，保障更全面。
（3）大病治疗费可以报销
百万医疗险——「惠享e生」（点击蓝字查看详情）
有了「惠享e生」百万医疗险，就不用担心「看病贵」的问题了。
如果不幸生了严重的疾病，需要住院治疗，医保报销之后，超过免赔额的费用，可以用「惠享e生」报销。
符合合同约定的治疗费，最高可以报销万，%报销，而且不限社保目录用药。
「惠享e生」最大的特色，是对「三高」和乙肝人群非常友好，且投保年龄放宽至70岁。
（4）意外情况可以得到赔付和报销
意外险——「锦一卫（尊享版）」（点击蓝字查看详情）
这个方案中，选的意外险和「健康人群保障方案」是相同的，可以参考上文中的介绍。
意外险对健康要求不高，大多数人都能买到，非常值得人手配备一份。
▼保额和保费是否合理？
这份保险方案，
30岁男生，一年下来保费是元；
30岁女生，一年下来保费是元。
从保额和保费标准来看，年收入在20万元以下的朋友，可以直接参考这个保险方案。
这个方案的保障内容，整体上和「职场黄金期家庭支柱保障方案」持平，不过保费价格要贵40%左右。
身体亚健康的朋友，很难买到其他重疾险产品，但是还有机会买到这个方案里的产品。多交的这部分保费，就相当于是该疾病的额外风险补偿金。
虽然比健康人多交一些保费，但是获得的保障也是很全面的。这样的结果远好于「被拒保」。
我们再来总结一下，
（1）身体健康的朋友，首选「健康人群保障方案」，
年入10万以下的朋友，可以参考「职场年轻人保障方案」；年入10万-20万左右的朋友，可以参考「职场黄金期家庭支柱保障方案」。（2）如因一些健康问题无法投保前两个方案的朋友，再考虑「亚健康人群保障方案」。
常见疑问解答
▼问：重疾险和医疗险有什么区别？这两个险种的保障重心不一样：
重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：
（点击图片，放大查看）
◆◆◆▼问：没听说过的「小」保险公司是小公司吗？/保险公司会倒闭吗？
通常来说，买保险，考虑产品性价比更重要一些，不用担心保险公司的问题。
到目前为止，没有发生过保险公司破产；即使发生了，也有妥善的应对措施，确保客户的利益不受影响。
保险在国内属于强监管行业，成立保险公司的门槛非常高。任何一家保险公司，和其他行业相比，也都是实打实的大公司了。
有些保险公司看起来「小」，其实只是因为成立的时间不长，或者是知名度不够高。
因此，很多人眼中的「小」保险公司，其实并非真的是小公司。
PS：更多关于保险公司大小和安全性的内容，可以阅读：
《买保险，「小」保险公司靠谱吗？》
《「小」保险公司，会倒闭么？》
◆◆◆▼问：网上买保险，理赔方不方便？
保险公司都支持全国通赔的，无论是在网上买的保险，还是在线下买的，投保人在国内的任何地方都可以享受理赔服务。▼理赔方式：可以点击
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