亚健康人群的带病投保指南

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如果有人问，１个亿和健康，你选哪一个呢？

那我还是选５０００万和亚健康吧！

小孩子才做选择题，成年人选择我都要！

谁不是明知９９６不健康，却对现实无可奈何！

买保险就像谈恋爱，当我们年轻健康时，选择面广，也不着急。

当我们年纪渐长，亚健康的时候，往往选择面越来越窄，代价高昂。

谈恋爱都是双向选择，难道保险公司还会挑客户吗？

当然！这个过程被称为核保。

什么是核保？

核保就是保险公司审核你的健康状况，再决定是否把保险卖给你。

核保有多重要？

８０％的保险拒赔都是因为核保环节没有做好健康告知。如实告知是保险合同有效的重要前提，网上随意买买买，不问健康的线下签单，保单未必有保障。

亚健康人群的保险应该怎么来买呢？

90后过起上有老下有小的生活，80后依然在职场拼搏，身体早早步入了亚健康状态，每年的体检报告攒下一堆不合格指标。

身体出了问题，就一定不能投保了吗？怎样健康告知，才能既遵守诚信原则，又不给以后理赔挖坑？

健康告知的原则

1、有问必答，不问不答

根据健康告知中列明的内容，如实作答就可以。比如：如果问是不是有甲状腺结节，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲减则无需告知。

此外健康告知中没有提到的内容，没有必要主动告知。

2、注意询问条件和时间节点

健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的时间条件，核保时超过时间病史的则无需告知。

健康告知有技巧

一、智能核保

线上投保时，针对带病投保的客户，会给客户一份健康问卷，系统根据选择的答案来决定是否承保。许多互联网保险都有智能核保。

优点：立即出核保结果，即使不能投保，也不会产生拒保记录影响后续投保。

缺点：并非所有保险都能提供智能核保，选项涉及大量的医学术语、法律条款，不容易把握。

二、人工预核保／邮件预核保

将资料提交给保险公司，由保险公司的核保员分析看你是否能买保险。

优点：产品选择更多，容易挑选，健康告知更宽松的产品。无论能否核保通过，都不会留下拒保记录。

缺点：需要几天的审核时间，需要对比多家公司产品和投保条件，信息量大，内容繁琐。

三、选择健康告知宽松的产品

如果一款产品无法购买，是否意味着所有保险都无法投保呢？当然不是！

不同保险公司的核保标准不同。有的对高血压很宽松，有的对甲状腺很严格……可以根据自身健康状况，选择相应健康告知和核保条件宽松的公司。

不同险种对健康告知的要求不同，通常健康告知的严格程度为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。年金险由于与疾病不相关，一般不用健康告知。

四、线下多家同时投保

线下人工核保跟人工预核保的流程大体相同，区别在于会留下正式的投保记录，如果被一家保险公司拒保，也会成为其他保险公司的核保参考。这时可以选择同时投保多款保险产品，每家都处于独立核保的状态。

如实做好健康告知，投保多款产品，选择核保结果最优的产品进行投保。

普通人很难在短时间内正确总结出各家保险公司核保的规律，在投保前可以找经验较丰富的保险经纪人协助！

五、已经投保，但健康告知不全

对于投保时未告知的事项，可以通过拨打保险公司的客服电话补充告知，进行再次核保审核。将健康异常状况补充，并详细说明情况，也属于尽到了如实告知的义务。之后保险公司核保人员会进行重新审核并给出新的核保结论，但有可能会面临合同被解除的风险。

让专业的人做专业的事，保险经纪人能为亚健康投保把关，争取最优核保结果。